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奨学金を自己破産したらどうなる?保証人に迷惑がかかる?

「奨学金を借りていても自己破産できるの?」
「自己破産すると奨学金の保証人に迷惑がかかる?」

キャラ

奨学金は高額な借金になりがちですので、返しきれなくなって自己破産を希望する人も多くいます。

しかし、自己破産するとなると気になるのは「保証人に迷惑がかかるのか?」という点でしょう。

奨学金の借り方には「機関保証」と「人的保証」の2種類があり、人的保証で奨学金を借りた場合は自己破産すると保証人に請求がいきます。

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奨学金を自己破産すると保証人はどうなる?

日本学生支援機構から奨学金を借りるときは、「機関保証」と「人的保証」のどちらかを選ぶことになっています。

自己破産は裁判所を通す法的な手続きなので、すべての借金を同じように整理しなければならないというルールが厳格に適用されます。

そのため、奨学金の返済が終わっていないうちに自己破産をすると、必ず奨学金も整理されることになります。

自己破産で奨学金が整理されるとどうなるかは、機関保証と人的保証のどちらを選んだかによって大きく異なります。

機関保証

機関保証とは、保証会社を利用して奨学金を借りる方法で、保証人を立てる必要がない代わりに保証会社へ毎月保証料を支払う必要があります。

期間保証で奨学金を借りた人が自己破産する場合、まずお金を借りた会社すべて(日本学生支援機構も含む)に対して弁護士や司法書士から、自己破産の開始を知らせる「受任通知」という通知が送られます。

受任通知を受け取った時点で、日本学生支援機構は保証会社に「本人の代わりに奨学金を返済してください」という要求である「代位弁済」の請求をします。

この時点で奨学金という借金の返済先は日本学生支援機構から保証会社に移るのですが、自己破産が認められれば保証会社への返済義務も免除されるため、晴れて借金がなくなります。

つまり、機関保証を利用して奨学金を借りていた場合なら、親や親族に迷惑がかかることは一切ないのです。

人的保証

人的保証とは、連帯保証人と保証人を立てて奨学金を借りる方法で、保証料を支払わなくてよい代わりに自己破産すると連帯保証人や保証人に請求がいきます。

人的保証で奨学金を借りた人が自己破産する場合、弁護士や司法書士から受任通知が送られると、日本学生支援機構はまず連帯保証人に奨学金の返済を求め、連帯保証人が返済できない場合は保証人にも請求をします。

自己破産は財産を処分する代わりに借金をなくしてもらえる手続きですが、借金の返済義務がなくなるのはあくまでも本人だけです。

そのため、人的保証で奨学金を借りた人が自己破産しても、連帯保証人や保証人の返済義務は残ることになります。

人的保証の連帯保証人は原則として父母、保証人は4親等以内の親族と決められているので、人的保証で奨学金を借りて返せなくなった場合は、親のみならず親族にまで多大な迷惑がかかります。

その影響で、家族や親族が自己破産をしなければならなくなる可能性もあるのです。

奨学金の保証人に迷惑をかけないように自己破産する方法は?

奨学金を借りるときに機関保証を選んだ人が自己破産をしても他の人に迷惑がかかることはありませんが、人的保証を選んだ人が自己破産すると、保証人に請求がいくのは避けられません。

人的保証にした人が保証人に迷惑をかけないように自己破産する方法は残念ながらありませんが、借金を整理する方法は自己破産だけではありません。

奨学金以外にも借金があって経済的に苦しい場合は「任意整理」という方法で借金を減らすことができますし、奨学金自体の返済が苦しい人は日本学生支援機構が提供している救済制度を利用するという方法があります。

任意整理

任意整理とは、弁護士や司法書士に依頼してお金を借りた会社と直接交渉してもらい、利息・遅延損害金の全額カットや返済期間の延長(60回払い程度)によって返済の負担をかなり軽減することができる債務整理です。

任意整理は裁判所を通さない私的な交渉なので、奨学金だけ任意整理の対象から外し、他の借金を整理するという方法をとることができます。

つまり、任意整理なら奨学金が整理されて保証人に迷惑がかかることがないのです。

例えば、奨学金の他に三菱UFJ銀行で90万円、エポスカードで10万円、アコムで20万円の合計120万円を借金している場合、一般的には約4万3000円ずつ、合計で約156万円を返済することになります。

しかし、任意整理をすれば利息の約36万円は返済しなくてよくなり、毎月の返済額も2万円と半分以下にまで抑えることができます。

奨学金以外に借金がある人は、任意整理で返済の負担を減らせば、奨学金を返済できるだけのお金の余裕をつくることができる可能性があるということです。

日本学生支援機構の救済措置

他に借金があるわけではなく、奨学金自体の返済が難しいという場合は、日本学生支援機構が提供している「減額返還」や「返還期限猶予」といった救済制度を利用してください。

減額返還や返還期限猶予は、災害・病気・ケガ・失業など、奨学金の返済が厳しい事情がある人が利用できる制度です。

ただし、減額返還と返還期限猶予はどちらも審査があり、毎年手続きをする必要があるので、その点は注意してください。

減額返還

減額返還といっても返済総額が減るわけではありませんが、最長で15年(180回払い)まで返済期間を延長してもらい、毎月の返済額を2分の1~3分の1に抑えることができます。

減額返還は、給与をもらっている人は年収325万円以下、自営業者や個人事業主など給与以外の収入で生活している人は年収225万円以下の場合に利用できます。

返還期限猶予

返還期限猶予は、一定期間(最長10年)だけ返済を先送りにできる制度です。

先送りにしてもらった期間は返済する必要がなくなり、その分だけ返済期間が延びるので、返済総額自体は変わりません。

返還期限猶予は、給与をもらっている人は年収300万円以下、自営業者や個人事業主など給与以外の収入で生活している人は年収200万円以下の場合に利用できます。

まとめ

  • 奨学金を借りている人が自己破産すると、必ず奨学金も整理される
  • 機関保証で奨学金を借りた場合、自己破産しても他の人に影響はない
  • 人的保証で奨学金を借りた場合、連帯保証人や保証人に請求がいく
  • 奨学金以外にも借金がある場合、任意整理なら奨学金以外の借金だけを減額できる
  • 奨学金自体の返済が苦しい場合、日本学生支援機構が提供している救済制度が使える
  • 減額返還を利用すると最長で15年まで返済期間を延長でき、返済額を大幅に減額できる
  • 返還期限猶予を利用すると、最長10年間までを先送りにできる

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